En este artículo abordaré el tema de la deuda desde el punto de vista del rendimiento del patrimonio. Pondré ejemplos que sirvan tanto para personas, familias o empresas, por tanto, indistintamente del punto de vista que lo leas, espero que puedas obtener una apreciación valiosa para tus finanzas personales/empresariales.
Lo que encontrarás en este artículo:
- Definición y tipos de deuda
- Aspectos psicológicos y técnicos de la deuda
- ¿Cómo debo financiarme? (Parte II)
- Consejos y Estrategias para salir de la deuda (Parte II)
1. Definición y tipos de deuda
Si bien una deuda, por definición, es una obligación de pago con alguien, y existen similitudes en el análisis si nos referimos a deuda de una persona, familia, empresa o país, también existen diferencias y matices. Por lo general las deudas tienen una connotación negativa. Es común que cualquier persona, familia o negocio en crecimiento quiera reducir las deudas hasta hacerlas cero (o incluso no contraerlas). No obstante, no toda deuda es mala. Lo importante es identificar la finalidad de la deuda y en qué porcentaje se está endeudado respecto a su patrimonio.
Veamos los tipos de deuda:
Antes de presentarles una estrategia para salir de las deudas, comencemos hablando del proceso para la toma de decisiones de endeudamiento ya que esto tiene que ver directamente con que tu deuda no siga creciendo.
2. Aspectos psicológicos y técnicos de la deuda
Salir de las deudas y/o tomar endeudamiento inteligente pasa por tomar decisiones objetivas de endeudamiento. No obstante, esta decisión de endeudarse se ve afectada por varios mecanismos internos y externos tal y como resume el siguiente gráfico:
En su obra “La transformación total de su dinero” Dave Ramsey nos menciona los siguientes mitos relacionados a la deuda:
Mitos:
- Si presto dinero a amigos y familiares los estoy ayudando. El autor del libro argumenta que lo resultante de prestar dinero a amigos y familiares es una relación tirante de amo-esclavo. Esta dinámica se rompe cuando la deuda es perdonada.
- Al servir de avalador de un préstamo estoy ayudando a un amigo o familiar. Lo cierto es que, estadísticamente hablando, el prestamista no considera que el solicitante de préstamo no va a pagar, por tanto, hay fuertes posibilidades de que, si avalas, termines pagando dicha deuda.
- Adelanto de dinero, préstamos contra el día de pago, alquiler con opción a compra, empeño del título de propiedad, entre otros son necesarios para ayudar a personas de bajos ingresos a salir adelante. El autor argumenta que este tipo de préstamos están diseñados para aprovecharse de las personas con más bajos recursos, las tasas de interés son muy altas y los más beneficiados son los prestamistas a costa de las personas con bajos recursos. El autor lo denomina “préstamo estafa legalizado”. Muchas personas que caen en este tipo de préstamos son aquellas que de dejan llevar por esa vocecita interna que dice: ¡yo lo quiero ahora!
- 90 días igual que en efectivo equivale a usar gratis el dinero de otras personas. “Compramos cosas que no necesitamos con dinero que no tenemos para impresionar a otros” es una frase que resume la conducta del prestatario de este tipo de préstamos. Es el clásico “préstamo sin intereses” que ofrecen en algunas tiendas.
- Los autos son un estilo de vida. El autor argumenta que comprar un automóvil para pagarlo a plazos es una de las maneras más torpes de frenar las oportunidades de crear riqueza.
- Usted debe obtener una tarjeta de crédito para construir su crédito. Este mito se refiere a que usted debe contraer deudas para desarrollar su historial crediticio. El autor argumenta que el único crédito a obtener por una familia o persona sería el crédito hipotecario y explica una manera de lograrlo sin historial crediticio.
- Usted necesita una tarjeta de crédito para realizar compras por internet, alquilar una habitación o arrendar un automóvil. La realidad es que con una tarjeta de débito también puede realizar esto.
- La tarjeta de débito tiene más riesgos que una tarjeta de crédito. La realidad es que no es así. Si usted paga puntualmente su tarjeta de crédito entonces utiliza el dinero de otros gratis. Existen un montón de “técnicas” que utilizan las financieras para que usted firme por una tarjeta de crédito: acumulación de puntos, sorteos, pago sin intereses si paga antes de la fecha de vencimiento, kilometraje de aerolíneas, entre otros. Se preguntará… ¿por qué se esfuerzan tanto para que usted firme por una tarjeta de crédito? La realidad es que ellos ganan y usted se verá tentado a consumir pagando altas tasas de interés.
- Necesidades Humanas y Creencias
Cada persona es un universo único y especial. Los recursos y creencias que cada persona posee afectan su mapa personal y es con este mapa que le dan significado a las cosas que experimentan. Tomar conciencia de tu mapa en relación con el dinero y las deudas te ayudará a clarificar soluciones que antes no considerabas. Para lograrlo, es importante que tengas la disposición de cuestionar lo que das por sentado y ser curioso acerca de nuevas formas de ver las cosas. Si bien decirlo (en este caso escribirlo), es más fácil que hacerlo, el esfuerzo vale la pena. Un camino que te puede ayudar a descubrir y sacar de adentro tu máximo potencial es el coaching. Si deseas conocer más acerca del coaching y los beneficios que puede traer a tu vida, dale clic aquí.
- Apalancamiento
Imagínate que quieres mover una piedra pesada. Si lo intentas hacer con las dos manos quizá te cueste demasiado trabajo, termines con las manos rojas y adoloridas o incluso no puedas moverlo. Lo que usarías sería una barra que sirva como palanca, de este modo, la piedra pesada girará y se movilizará hacia donde quieras. En las finanzas apalancamiento tiene un significado similar. Usas los costos fijos (apalancamiento operativo) o el financiamiento (apalancamiento financiero) para realizar un proyecto “pesado” que traerá mayores beneficios a tu negocio.
- Rentabilidad y Riesgo
La rentabilidad y el riesgo son dos caras de la misma moneda. Las apuestas deportivas son un ejemplo claro de esto. Cuando existe mayor probabilidad de que un equipo gane (menor riesgo), la rentabilidad que se puede obtener es menor, y viceversa: cuando existe menor probabilidad de que un equipo gane (mayor riesgo), ese equipo paga más…y ¿por qué es importante esto para las deudas? Cada vez que usted va a tomar una decisión de endeudamiento, debe pensar en la rentabilidad que va a obtener con el uso que le dará a dicho financiamiento, y pensar también en el riesgo que está asumiendo (probabilidad de que no pueda pagar la deuda debido a que el negocio no funcione). En este tipo de valoraciones solemos ser subjetivos y muchas veces llevados por la emoción, pero es importante que desarrolle el músculo de la objetividad y lo sea lo más que pueda.
- Patrimonio
En circunstancias normales, cuando usted se financia lo hace para que sus activos aumenten. Si es una empresa, estará financiando: mercadería, clientes, terrenos, maquinarias, etc. La relación entre lo que debe y lo que tiene se ve afectada. El patrimonio es aquello que tiene. Lo que debe son sus deudas. Cada industria tiene una media “aceptada” por los inversionistas y por el sector bancario acerca de esta relación (lo que debe / lo que tiene). Para su negocio, usted debe cuidar mantenerse en esta media aceptada para su industria a la par que gestiona el crecimiento de su negocio. Para sus finanzas personales o familiares, también debe cuidar que su patrimonio neto vaya creciendo periódicamente. Esta forma de enfocar sus finanzas garantizará que crezca económicamente y no se endeude vanamente.
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